近日，人民銀行發布《2021年支付體系運行總體情況》（以下簡稱《報告》），整體上支付行業積極向好，相關數據呈現增長態勢，移動支付業務量保持增長。

　　不過也有一些數據挺有意思。

　　

　　《報告》顯示，截至2021年末，銀聯跨行支付系統聯網特約商戶2798.27萬戶，較上年末減少96.48萬戶，聯網POS機具3893.61萬臺，較上年末增加60.58萬臺。

　　按照常理來說，商戶減少，POS也應該隨之減少，往年的年度報告中也出現過商戶和POS減少的情況。2019年，聯網商戶也出現減少情況。2019年聯網商戶降少13.54%，聯網機具也隨之降低9.53%。

　　

　　

　　但總的來說，商戶減少，POS也會隨之減少。而不是2021年較為反常的商戶減少，POS反而增加。雖然僅同比增長了1.58%。

　　談起POS負增長，最早的數據是2016年4季度數據，特約商戶與POS機具較上季度末分別減少57.60萬戶、148.60萬臺。

　　彼時的大環境是，人民銀行大力整治虛擬商戶。

　　2016年3月，人民銀行發布《中國人民銀行關于銀行卡收單外包業務抽查情況的通報》（銀發〔2016〕77號）。抽查了57家收單機構，其中24家銀行機構，33家支付機構。抽查共檢查商戶171845戶，查出虛假商戶49472戶，占比28.79%。將近30%的虛假商戶存在。

　　2016年8月，人民銀行對已注銷支付機構樂富支付的抽查中，其虛假商戶高達65%。此外還有《中國人民銀行關于加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2016〕261號）的發布，也在打擊虛假商戶。

　　但季度數據并沒有影響到年度數據，2016年，商戶同比增長23.78%，POS增長7.51%。

　　此后，商戶和POS數量都多次出現環比下降的情況。如2018年Q2、2019年Q1、2019年Q3、2019年Q4、2020年Q1、2021年Q1、2021年Q2。

　　2021年年度數據的異常，從另外一個維度去觀察可能就是正常，即POS機具與商戶比值，已經從2017年的1.2，增長到2021年的1.4。也就是說，一個商戶從平均有1.2個POS，增長到了2021年的1.4個，而且一直在增長。

　　

　　此外，筆者認為，2021年商戶下降而機具增加可能也有一些客觀原因。

　　聯網機具統計口徑改變。2020年Q1支付體系報告開始聯網機具統計口徑調整，不再特指POS終端。彼時報告指出，銀行卡跨行支付系統聯網特約商戶和聯網機具數據來源于中國銀聯，而從2020年Q1起，銀聯調整有關統計口徑，新增統計只能受理二維碼的掃碼槍、小白盒子、商戶靜態碼等設備和對應的線下聯網商戶，并按照可比口徑計算環比數據。

　　如此看來，可能一個商戶多個掃碼槍的情況增加了。

　　商戶形態發生改變。這也是一個猜測，即連鎖型的商戶增加，使得一個商戶多個POS的情況更多，大商戶模式更多了。

　　市場競爭與數字化升級影響。這兩年支付產業對條碼支付市場的關注度不斷提升，支付機構從原來的POS業務為重心，轉向條碼聚合支付，使得對市場補貼加劇，時常會有一個商戶出現多個支付品牌的收單產品。另外，數字化轉型升級中，也讓商戶在條件允許的情況下，增加金融IoT設備，比如有掃碼槍的情況下，增設刷臉支付機具。

　　信用卡收單變動。個人信用卡收單POS，一直是收單市場POS消耗的大頭，套現需求旺盛的情況下，時常出現一個用戶，多個小POS的情況。2021年信用卡收單市場的費率波動較大，為追求低費率，或許用戶對POS的更換更加頻繁。

　　不過，以上均是筆者的猜測，僅供參考。客觀事實是，支付體系報告中，商戶減少而POS增加，仍然符合POS與商戶比不斷增長的趨勢，一個商戶多個POS現象更加突出。

　　

　　2021年支付體系報告相對簡化了，一些數據維度不再出現。

　　在銀行卡相關數據中。去除了“借記卡在用發卡數量占銀行卡”的相關數據及增長情況，也去除了“信用卡和借貸合一卡”的增長情況。銀行卡交易中，隱去了日均交易筆數和金額的相關數據。不過這也無關大雅，可以通過已經公布的數據計算出來。

　　在網聯相關數據中，隱去了接入網聯平臺的銀行和支付機構數量。2020年末數據是，共有560家商業銀行和133家支付機構接入網聯平臺。網聯斷直連任務基本完成，這一數據也應該不會有太大的變動。

　　值得一提的是，2021年的支付體系報告完全取消了“同城清算系統業務”的相關數據，報告解釋“原同城清算系統業務已于2020年12月全部遷移至大額實時支付系統、小額批量支付系統處理。因此，自2021年起不再單獨披露同城清算系統業務量。”實際上，從2021年Q1開始，這一數據便不再披露。

　　

　　同城清算系統，顧名思義是指同一城市各行處之間相互代收、代付票據的系統，過去清算系統不完備時，能夠為區域資金流動提供保障。但隨著我國清算體系逐漸完備，同城清算系統技術標準、風控管理制度等方面的差異使得同城清算已經較為落后，且存在重復建設問題，國家級清算系統取代同城清算系統已勢在必行。