今年3月，銀保監會、人民銀行聯合印發了《關于加強新市民金融服務工作的通知》，聚焦新市民這個特定的主體，鼓勵引導銀行和保險機構深入貫徹黨中央、國務院決策部署，強化金融產品和服務創新，高質量擴大金融供給，提高新市民金融服務可得性和便利性。

　　新市民包括但不限于進城務工人員、新就業大中專畢業生等，目前約有3億人，在各省市分布很不均衡。這些新市民的生活狀態，就如電視劇《我在他鄉挺好的》所描述的大都市中異鄉青年，“活在當下，干在他鄉，摸爬滾打，望向遠方”。從傳統金融的視角看，絕大多數的新市民有“五低”的特點：低收入，低福利，低消費，低積蓄，低資產，屬于所謂的“長尾”人群，一般很難達到傳統的銀行信貸的準入標準。這是新市民金融服務的最大難點。

　　加強對新市民創業就業等方面的金融服務，體現了中央關于實現共同富裕的大政方針。落實到位需要全社會的共同努力，需要金融業深化服務創新、技術創新和制度創新。這幾年，金融機構應用數字化技術，大力發展普惠金融服務，取得了初步成績。下一步，要全面拓展新市民金融服務的廣度和深度，必須解決數據鴻溝問題。

　　一是公共數據尚未建立共享制度。由行政機關、公共服務機構、公益組織等具有公共屬性的機構處理的數據應屬于公共數據。目前的問題是，公共數據的部門所有制所導致制度性數據孤島依舊存在，涉及新市民的公共數據分散在工商行政管理、稅務、海關、司法等不同的局域系統中，開放共享的水平不高，影響新市民信用價值的發掘。如何在適度保護個人隱私的前提下實現公共數據共享，尚未形成明確的制度規范。

　　二是移動支付數據尚未形成可行的共享模式。近十年來，我國互聯網經濟迅速發展，數字化平臺直接鏈接億萬民眾，廣泛融入人們的日常生活和經濟活動。2020年12月，我國移動支付用戶規模達到8.54億，網民使用移動支付的占比高達86.4%，而且移動支付市場規模的年增長率超過20%。數字化的移動支付平臺已經成為新市民的數據入口，擁有關聯新市民的相對完整的數據，不僅有支付數據，而且有生活數據、行為數據和個體經營活動數據。

　　銀行和保險機構的優勢是握有金融業務牌照，握有資金資源，劣勢則是欠缺對新市民長尾人群的長期跟蹤和數據支持，對大多數新市民難以精準評估其信用狀況和需求，提供金融服務心有余而力不足。如何充分發揮金融機構的作用，如何充分發揮商業主體尤其是數字化商業平臺的作用，如何充分發揮數據作為生產要素的作用，成為新市民金融服務的關鍵。

　　運用信息技術，對新市民群體的現狀、需求、收入水平等進行挖掘，建設完整良好的數據基礎和服務能力，不僅可以判別新市民群體當下的狀況并精準提供急需的金融服務，甚至可以進一步預判相關新市民未來發展變化的趨勢，不僅做到為新市民的現在兜底，還能為未來鋪路。

　　第一，共享，建立跨部門和跨局域的公共數據共享制度。

　　應該通過立法和行政指令的方式，改變公共數據的“行政部門所有制”。國家應該建立標準統一的公共統計制度，建立集中統一的公共數據庫，建立互聯共享的公共數據應用系統，形成能夠支持新市民金融服務和其他社會服務的基礎設施。

　　在社會信用體系建設中，應該建立跨局域數據共享的征信系統，整合不同部門的數據資源，執行統一標準，采集關聯新市民的金融業務、工商登記、稅費繳納、國際貿易、市場誠信等信息數據，為更多的新市民積累信用記錄，賦予信用標記，實現信用增值。

　　第二，鏈接，建立跨平臺金融服務生態圈。

　　應該聚焦服務業等新市民群體創業就業較為集中的行業，探索與更多市場主體聯手，讓長期服務新市民的市場主體成為金融機構與新市民之間的連接器。例如，一些在線訂餐服務平臺在供需兩端廣泛連接包括外賣騎手、餐飲商戶在內的數以億計的新市民群體。其服務場景特質與數字化平臺屬性，非常適合充當金融機構與新市民群體和容納新市民就業較多的小微企業的連接器。金融機構與在線訂餐服務平臺企業合作，發揮場景流量、數據沉淀優勢，可以增強金融機構在新市民金融服務中的風險控制、營銷觸達能力，降低服務成本，提升服務效率，提高新市民金融服務的可得性和便利性。

　　（作者系中國銀行原行長、中國互聯網金融協會區塊鏈工作組組長）